据（jù）了解，我们大体经历了三（sān）个经济时（shí）代（dài）：前产业经济时代（dài）、我们（men）熟（shú）悉的产业经济时代，以及后产业经济时代。在前（qián）产（chǎn）业经济时代，早期是分散的狩猎和采集，然后经历了大规模的动植物驯化（huà）阶段，主要产出对象（xiàng）是（shì）动植物，基本都在同纬度（dù）活动，时间是有自然节律的，一年四（sì）季、白天黑天（tiān），基本上（shàng）是这样，也不可能期望有很大的突破。
产业（yè）经济时代，发（fā）生（shēng）了一个“生（shēng）产（chǎn）大爆炸”，产业的产生其（qí）实是有（yǒu）次序的，第一个产业（yè）应该（gāi）是加勒比的蔗糖（táng），然后逐（zhú）步发展到棉花（huā），这时就需要很强（qiáng）的动力，由此工矿业才有了大的发展，工矿业大发展意味（wèi）着时（shí）间节奏被打破了，生产可以无（wú）缝连续进行。在这个（gè）时代初期，铸币基本（běn）可以解决问题；到了工矿时代，铸币已经无法满足投资，慢慢就产生了（le）中央银行和商（shāng）业银行的体系。
现在，则（zé）是后（hòu）产业（yè）经济时代，这时的问（wèn）题（tí）是制造业能够（gòu）带来的利润越（yuè）来越（yuè）少，已经不（bú）能支撑（chēng）产业（yè）经（jīng）济时代创造的
金融体系。后产业经济时（shí）代，是从网络经济到数字经济，而过去十（shí）年，大（dà）体上是一个网（wǎng）络经济的时代。
产业时（shí）代看产出效率，网（wǎng）络时（shí）代要看交易效率，到数字经济时代，就是（shì）使（shǐ）用效率，看用（yòng）得上用不上。
说到使用效率，就涉及一个所有权的问题，现在一（yī）切（qiē）经济活动基本上都是围绕着所有（yǒu）权（quán）进行的，大量商品都是先购买后消费，拥有基本压倒了真实的（de）消费，一定要拥有（yǒu）足够（gòu）多才可以，这就（jiù）带来了旧经济（jì）时代的根本问题，就是拥堵（dǔ）。拥堵问（wèn）题的本质是时间现（xiàn）象，时间现象在空（kōng）间上是无解的。
其实，人们所（suǒ）能够拥有（yǒu）的物理（lǐ）性资产（chǎn）是有限的，消费是更有限的，经济活动其实在本（běn）质（zhì）上在于时间，不在于空间，不在于拥（yōng）有更多。所以，整个经济（jì）历（lì）史（shǐ）走下来，最终的目标就是要（yào）把每一（yī）个人的机会成（chéng）本降（jiàng）下来，这样自由度就大大提高了，也使得整（zhěng）个经（jīng）济体系和每个个人的（de）价值是可以贯（guàn）通的。
不同经济时代，一个（gè）很（hěn）重要的观察角度就（jiù）是（shì）账户。产业经济时代，银行账（zhàng）户跟（gēn）企业、政府是（shì）连在一起的，三者要（yào）遵循共同的财务规则（zé），因此，银行（háng）账户体系是唯一的账（zhàng）户体系；我（wǒ）们现在（zài）理解数字经（jīng）济，从账户上看，就有（yǒu）银行账户和数字账（zhàng）户（hù）两个账户（hù）体系，成百（bǎi）上千万甚（shèn）至上亿的（de）个（gè）人账户的（de）开（kāi）设，这是网络经济、数（shù）字经（jīng）济时（shí）代（dài）才有的情况。
更具体的，与银行账户相比，数字账户在以（yǐ）下几方面有不（bú）同：
第一（yī）是营业时间，第二，银行有账期（qī），第三（sān），还要有财报，要对（duì）账，银行都是柜（guì）台对账，数字账（zhàng）户是自动对账（zhàng）。
从（cóng）法律（lǜ）上来看（kàn），数字经济的规范和秩序是怎么安排的？
前产业经济时代（dài），经济的秩序是民法驱动的，就是债、物权等问题；到了产业经济时代，中央银行、商业银（yín）行体系建立起来以（yǐ）后，公司法、票据法、海商（shāng）法、证（zhèng）券法等（děng）一批商法出现，突破和颠覆了之前民法对经济社会的秩序安排。
数字经（jīng）济时（shí）代，是程序（或者叫代码（mǎ））驱动的，这使（shǐ）得整个系统的违约率可以降到几乎为零，无法随意退出（chū）。
平台不等于网络数字经济，它（tā）是网络经济时代的（de）产物，具有过渡性，不代表未（wèi）来（lái），平台的（de）问题（tí）会越来越大，它有5大缺陷：
第（dì）一，带有拥（yōng）堵的基因，本（běn）来数字经济要解决（jué）物理（lǐ）条件（jiàn）下的核心问题是（shì）拥堵，但平台的刷单（dān）、炒信这（zhè）些七七八八（bā）的事情会带来更大的拥堵；
第二，它的扩张边界（jiè）是（shì）有限的（de），比（bǐ）如（rú）做（zuò）超级社区，现（xiàn）在大（dà）家（jiā）都（dōu）不成功，只能说每个平台是在朝（cháo）某（mǒu）一个方向去努力；
第（dì）三，技术逻辑难（nán）以持续，要支持一个（gè）超（chāo）级平台，那么需要按照（zhào）峰（fēng）值来设定算（suàn）例，这样会造成（chéng）大量（liàng）的（de）时候算（suàn）例冗余，也不能通过商业化把它卖掉，因此（cǐ），往上走，边际成（chéng）本（běn）是很高的（de）；
第四（sì），损（sǔn）害（hài）C端（duān）遭抵制。比如（rú）一个（gè）平台经常要求（qiú）消费者更新，装（zhuāng）的东西99.99%都用不（bú）上，手机打开都是各类大（dà）平台（tái）站（zhàn）上（shàng）的东（dōng）西，你（nǐ）说你有（yǒu）几亿种商品，跟我什（shí）么关（guān）系都没有，我只是（shì）在你App上做简单（dān）选择，你给我不断（duàn）地塞（sāi）小（xiǎo）广（guǎng）告，C端感受（shòu）会越来（lái）越差，这个很（hěn）难解决。
第五，最大的问题就是支付。现在（zài）平台的（de）支付都是私有（yǒu）化的（de）支付，不（bú）是法定的支（zhī）付，由此导（dǎo）致（zhì）私对私不（bú）通（tōng），比如我无（wú）法在支付宝里给微信（xìn）发红包；另外（wài）对（duì）公的通道也是不通的（de），网络数字账户当中，B端（duān）的数字支付（fù）是零，这是一个大问题，私人支付平台是解决不了（le）这个问题的。换句（jù）话，也就是有数字支付（fù），但没有数（shù）字（zì）通货。
解决之（zhī）道（dào）依（yī）赖于数字法币，只有数字法（fǎ）币才能做到全通，把私对私打通，把私对公打通，当然也要把公对私打通。
数字（zì）货币（bì）的（de）发行与回收（shōu）是很（hěn）重要（yào）的，如果数字法币（bì）的话，它的发行可（kě）以（yǐ）是兑换式发行，就是你用既有的银（yín）行币（bì）来买，发行（háng）逻辑（jí）还是在银行币那一端（duān），需要多少换多（duō）少，这是（shì）它的发行（háng）问题（tí）。
货币（bì）史的经验告诉我们，成（chéng）为一个稳定的货币（bì）形态，必（bì）须（xū）过两个关才OK：一个小额支付，一个大额交易批发，主（zhǔ）要是要政（zhèng）府和企（qǐ）业各个部门都（dōu）在用。现有（yǒu）的（de）私人数字货币（bì），很多是小（xiǎo）额支付也（yě）没用，大额更谈（tán）不上，支付宝和微（wēi）信支付的小额支付基本（běn）上过了，但大额（é）交易批发，支（zhī）付宝也就沾（zhān）点边（biān），也就是说，在（zài）支付（fù）宝野蛮生长的（de）时期，企业和政府（fǔ）部门的财务运行完（wán）全是基于银行账户体系，数字支付基本可以忽略。
全球央（yāng）行都表态（tài）要区分私人币和法定币，而且对（duì）发（fā）行数（shù）字法币基本都是开放（fàng）的态度，只是（shì）量的问题，或者早晚（wǎn）的问题。
总之，网络账户（hù）和数字（zì）货币的结合，是使得整个经济数字化（huà）的开始，这样能够使得我们时（shí）间效应最大（dà）化，过（guò）滤掉物理上的差异，使得（dé）机会成本最小化。这是未来（lái）的图景（jǐng）。
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