历来对（duì）数字货币持排（pái）斥态（tài）度（dù）的（de）世（shì）界第（dì）一银行摩根大通日（rì）前（qián）态度发生（shēng）迅疾逆转，不仅宣布与加密货币“联姻（yīn）”，而且还（hái）推出（chū）名为“JPM Coin”的自家虚拟货币。摩根（gēn）大通是美国第一（yī）家宣布正式发行数字货币的大型（xíng）银行，业（yè）界（jiè）不少人预测将（jiāng）会有更多的银行积极跟进（jìn），由此开启企业区块链和机（jī）构采用（yòng）区块链的元年。

　　实际上，摩根大通并（bìng）不是全球金融企业在区块链上的第（dì）一个吃螃蟹者。早在四年前，花（huā）旗（qí）银行就对外宣（xuān）布将（jiāng）推出自己的“花旗币”，并且（qiě）花旗还在自己的（de）创新（xīn）实验室里创（chuàng）建了（le）一个（gè）“类比特（tè）币”的技（jì）术项目。与（yǔ）此（cǐ）同时，日本最大的金融公司三菱日联金融集团也声（shēng）明开（kāi）始开发（fā）和实验名为“Mufg币”的（de）数字货币，并（bìng）且该集团员工如今已经（jīng）可以在一家内（nèi）部便利店使用（yòng）Mufg币；另外，日本三大行之一的瑞穗金融（róng）集团联（lián）手日本邮政银（yín）行发起了名为“J-Coin”的区块链项目研发（fā），且（qiě）将于今（jīn）年3月推出自己的数字货（huò）币。初（chū）步统（tǒng）计，全球范围内至（zhì）少有60家银（yín）行金融机构（gòu）都（dōu）不同程（chéng）度地涉入区块链并（bìng）考虑发行自己的数字货币。

　　除了单（dān）兵作战与各个击（jī）破外，银行（háng）业还采（cǎi）取团队与集群的形式在区块链领域进行（háng）着积极（jí）的拓展与深耕，其中最（zuì）著名的就（jiù）是（shì）由全球具有影响（xiǎng）力的42家金融机（jī）构共同（tóng）发（fā）起成（chéng）立的R3 CEV联盟。据悉，R3 CEV致力于打造一个开源、通用共享账簿的区块链联盟，而且由金融（róng）行业资（zī）深人士、技（jì）术（shù）人员和区块链及密码学专家组成（chéng）的（de）R3团（tuán）队正与该联盟成员共（gòng）同进行研（yán）究、实验、设计（jì）和建构，以使区块链技术满足银行（háng）业在身份、隐私、安全、可扩展（zhǎn）性、互（hù）操（cāo）作性及（jí）遗留（liú）系（xì）统整合方面的需要。与R3 CEV联盟类似的，还有（yǒu）摩根大通等（děng）联（lián）合相关金融机构搭建起来（lái）的以太坊联盟（EEA），以及美国银（yín）行与新加坡咨询通信发展（zhǎn）局合作共建的超级账（zhàng）本（Hyperledger）等。

　　值得指出的是，即便（biàn）是那些（xiē）没有进行区块链项目自我开（kāi）发或者未加入（rù）相关研（yán）发团队的银行机（jī）构，也在充分而及时地利用第三方区块链平台，比如过去一年国际银行巨头汇丰银行就（jiù）借（jiè）用专（zhuān）有的区块链解决方（fāng）案“FX Everywhere”共计完成了3500亿美元的外汇交易，平均日处理（lǐ）交（jiāo）易量达到了3500至5000笔（bǐ）。无独有（yǒu）偶，去年富国（guó）银行还使（shǐ）用他方（fāng）区块链进行了对（duì）金融科技企业Axoni的（de）3200万（wàn）美元投（tóu）资。

　　在国内，国有六大银行（中国工商银（yín）行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政（zhèng）储蓄银行、交通银行（háng））几年前就开始了区块链的应（yīng）用测试，而且中国银行的（de）区块链部署涉及面（miàn）最广，其应用（yòng）场景抵达数字钱包、贸易融资、房屋租赁、公益扶（fú）贫、跨境支（zhī）付（fù）和数字（zì）票据等（děng）地带。另外，由央行数（shù）字货币研（yán）究所与深圳金融科技研究院联合国内外金融（róng）机（jī）构（gòu）搭建的“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台”于数月（yuè）前在深圳（zhèn）正式上线运（yùn）行。

　　全球银行金融机构摩肩接（jiē）踵地拥抱区块链，首先（xiān）是（shì）区块链能够引起（qǐ）银行业成本的显著降低。在当代金融体系中，银行是“中心化（huà）”的一个典型代表，这里除了银行要代表客户进行（háng）财富管理外，重要的是须花费大量的（de）人力和财力建立起客户数据库，并且要经常（cháng）性地（dì）维护和更新数据系统。“中心化”尽管一（yī）定程度（dù）上（shàng）解（jiě）决了信息不对称,但是随着系统规模的扩大,维护成本（běn）势必与日（rì）俱增。特别是时（shí）下（xià）全球（qiú）网民数量达44亿之（zhī）众，每一（yī）个网民即（jí）便增加1万元的增信额度，世界（jiè）范围（wéi）增加的额度（dù）将（jiāng）是数十万亿，这种信用扩张给银行造成的数（shù）据（jù）处理与管理压力（lì）可想（xiǎng）而知。但是（shì），借助于区（qū）块（kuài）链的“去中心化”，通（tōng）过分（fèn）布式（shì）记账与集体性数据维（wéi）护，银行业的成本将会得到（dào）大幅度削减。根据（jù）西班牙（yá）最（zuì）大银（yín）行桑坦德银行发布的一份报告（gào），如果（guǒ）2020年左右全世界的（de）银（yín）行内部都使用（yòng）区块（kuài）链技术，每年（nián）大概能省下200亿美元。

　　降低成本的同（tóng）时，区块链（liàn）还能有效提（tí）升银行的业务处（chù）理效率。在现代货（huò）币交易模式中，银行承担着电子转（zhuǎn）账、资产托管等第三方服务职能，尤其是针对一个全（quán）球化的贸（mào）易（yì）环境，银行（háng）作为（wéi）跨（kuà）境交易（yì）第三方服务（wù）者的角色（sè）似（sì）乎必不可少。但谁（shuí）都知道，当前的跨境支付（fù）结算不仅耗时长，而且费用高。但是，区（qū）块链（liàn）将（jiāng）省去第三方金融机（jī）构的（de）中间环节,让双方跨（kuà）境支付结算交易通过点（diǎn）到（dào）点的（de）方式快速自由地（dì）完成，同时还能全天候支付、实时到账、提现简便且没有隐性成本；不仅（jǐn）如此（cǐ），区块链（liàn）安全、透明、低风险的特（tè）性，提高（gāo）了跨境汇款的（de）安全性，以及加快结算与清算速度，大大提高资金利（lì）用率。根据麦肯锡（xī）的测算（suàn），从全球范围看，区块链技术在B2B跨境支付（fù）与结算（suàn）业务中的应（yīng）用将可使每笔交（jiāo）易成本从约26美元下降到（dào）15美（měi）元。

　　另外，区块链更有利于银行强化供应（yīng）链（liàn）金融管理，消（xiāo）除（chú）与屏（píng）蔽自身的道德风险（xiǎn）。票据交易历来（lái）是银行之间的一项常规重要业务，但许久以来却（què）是一直依靠（kào）着一个第三（sān）方实现着（zhe）有价凭证的传（chuán）递，即（jí）使是（shì）在现有电（diàn）子（zǐ）票据交易（yì）中，也是需要（yào）通过央行ECDS系统的信（xìn）息进行交互认（rèn）证。不（bú）过（guò），借助区块链（liàn）技术，就可直接实现点（diǎn）对点之间（jiān）的价值传递，不需要特（tè）定的实（shí）物票据或是中（zhōng）心系（xì）统进行控制和验（yàn）证，其（qí）带来的效（xiào）果不仅（jǐn）加快了（le）票据的（de）传输速度，而且消除了许多人为操作因素所引致（zhì）的失（shī）误（wù）。以国内为（wéi）例，目前现行的汇票（piào）业（yè）务有约70%为纸质交易，操作环（huán）节处处（chù）需要人工（gōng），并且（qiě）因为涉及较多中介参与和人为（wéi）介入，不仅各个（gè）环（huán）节容易出现人工操作失误（wù）的可（kě）能（néng），而且票（piào）据市场也滋生了大（dà）量（liàng）违（wéi）规（guī）操作或客户欺诈行（háng）为。但是（shì），未来通（tōng）过区块（kuài）链，供应链金（jīn）融业务（wù）将能大（dà）幅减少人工的介（jiè）入，将（jiāng）目前通（tōng）过纸质作业的程序数字化。所有（yǒu）参与方(包括（kuò）供货（huò）商、进货（huò）商、银行)都能（néng）使用一个（gè）去中心化的账本分享文件（jiàn）并（bìng）在达到预定的时间和结果时自动进行支（zhī）付，极（jí）大提高效率及减（jiǎn）少人工交易可能造成的失误（wù）。根据麦肯（kěn）锡测算，在全球范围（wéi）内，区块链技术在供应链金（jīn）融业务中的应用能帮助银行一（yī）年缩减风险成本11亿～16亿美元。

　　最后，区（qū）块链有利于（yú）稀释与（yǔ）降低银行的（de）监管难度，进而提高业务（wù）的合规程度。最近几年，各国商（shāng）业银行为了满足日趋（qū）严（yán）格的监管要求（qiú），不断投入金钱与人（rén）力加强信用（yòng）审核及客户（hù）征信（xìn），以防（fáng）止反欺诈、反洗钱以及复杂金（jīn）融（róng）衍生品（pǐn）过度交易引致（zhì）的系（xì）统性风险，如汇丰集团近（jìn）五年合规部门的员工人数（shù）从2000多人增（zēng）至7000多名，瑞银集（jí）团为（wéi）应对（duì）新的监管要求年度发生的专项（xiàng）支出曾高达10亿美元。然而，一旦银行建立起了自己的区块链，其中客户信息与交易纪（jì）录不仅真实，而且不能更改，这非常有（yǒu）助（zhù）于银行（háng）识别异常交（jiāo）易并有效（xiào）防止欺诈。另（lìng）外，如果（guǒ）能（néng）实现客（kè）户（hù）信息（xī）和交易（yì）纪录的自动（dòng）化加密关联共享（xiǎng），银行之间就能省去许多KYC（认识你的客（kè）户）的重复工（gōng）作，银行也可以（yǐ）通过分析（xī）和监测共（gòng）享的分布式账本内客户交易（yì）行为的（de）异常（cháng）状（zhuàng）态，及时发现并消（xiāo）除欺诈、违规转移资金、洗钱等犯（fàn）罪行为。

　　当然，不得不承认（rèn）的是，由（yóu）于（yú）区（qū）块链（liàn）技术下银行第三方角色（sè）的消失，势必令其传（chuán）统业务收入口径（jìng）受（shòu）到大（dà）大地压缩，尤其在目（mù）前（qián）银行的业务链条（tiáo）中（zhōng），最具盈利性的是支付服务，区块链引（yǐn）起的银行非（fēi）中心化必然令银行总体（tǐ）盈（yíng）利造成一定程度的冲击（jī）。但是，作（zuò）为（wéi）区（qū）块链的发起人或者参与者（zhě），银行完全（quán）可以借此进行（háng）诸多业务的创新，比（bǐ）如高盛的“SETLCOIN”不仅可以提供（gòng）近乎瞬时（shí）的交易执（zhí）行和结算，还能应（yīng）用（yòng）于包括股票和（hé）债券在内的资产交易。因此，区块链不（bú）仅不会让银行变得多余，反而会使银行做（zuò）得更（gèng）好。